Ein aktueller Beitrag im Deutschen Ärzteblatt greift ein Thema auf, das viele Freelance‑Market‑Leser betrifft: Freiberufler und Rentner in der privaten Krankenversicherung (PKV), die mit ihren Tarifen unzufrieden sind und über einen Wechsel nachdenken. Hintergrund sind steigende Beiträge im Alter, veränderte Lebensumstände und die Frage, ob die gewählte Absicherung noch zu Einkommen und Gesundheitszustand passt.

In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) richtet sich der Beitrag im Wesentlichen nach dem Einkommen, während in der PKV vor allem Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang des Tarifs entscheidend sind. Viele, die sich in jungen Jahren wegen niedriger Beiträge und besserer Leistungen für die PKV entschieden haben, erleben im späteren Berufsleben oder als Rentner deutlich steigende Prämien. Beratungsstellen berichten daher von wachsendem Beratungsbedarf bei Privatversicherten, die ihre Beiträge langfristig kaum noch tragen können.

Freiberufler können sich häufig frei entscheiden, ob sie freiwillig in der GKV bleiben oder in die PKV wechseln – sie unterliegen nicht den Regelungen für Arbeitnehmer auf der Basis von Jahresarbeitsentgeltgrenzen. Attraktiv ist die PKV für sie oft wegen individueller Leistungsbausteine (Chefarzt, Einbettzimmer, bessere Zahnleistungen) und anfangs niedriger Beiträge. Problematisch wird es, wenn das Einkommen schwankt, Familienmitglieder mitversichert werden müssen oder im Alter die Beiträge steigen, während die Erwerbseinkünfte sinken.

Ein häufiger Irrtum lautet: „Zur Not gehe ich später einfach wieder in die GKV zurück.“ Tatsächlich ist ein Rückwechsel in die gesetzliche Krankenversicherung für ältere Privatversicherte nur in engen Grenzen möglich. Wer zum Beispiel über 55 Jahre alt ist und in den letzten Jahren überwiegend privat versichert oder selbstständig war, kann nicht mehr ohne Weiteres in die GKV zurückkehren. Gerade für Freiberufler, die lange privat versichert und nicht mehr im Angestelltenverhältnis sind, ist die PKV deshalb faktisch eine lebenslange Entscheidung.

Für Freiberufler und ältere Selbstständige lohnt sich ein ehrlicher „PKV‑Check“: Passen Tarif, Selbstbehalt und Leistungen noch zu Einkommen, Familienplanung und gesundheitlicher Situation? Bevor man in eine PKV wechselt oder den Anbieter innerhalb der PKV tauscht, sollten neben kurzfristigen Beitragsvorteilen vor allem die langfristige Finanzierung im Rentenalter, die Mitversicherung von Angehörigen und der schwierige Weg zurück in die GKV bedacht werden. Wer noch freiwillig gesetzlich versichert ist, hat den Vorteil, dass ein Verbleib in der GKV jederzeit möglich ist – ein späterer Einstieg in die PKV lässt sich dagegen kaum wieder rückgängig machen.